Mesmo sem uma negativação no SPC ou Serasa, algumas pessoas podem encontrar dificuldades para conseguir empréstimos, financiamentos ou aumentar o limite do cartão. Saiba por quê e como consultar suas informações.
Você já passou pela situação de estar com o nome limpo no SPC e Serasa, mas mesmo assim ter um pedido de empréstimo, financiamento ou cartão de crédito recusado?
Essa situação pode causar bastante dúvida. Afinal, se não existe uma restrição no CPF, por que o banco não aprovou o crédito?
Uma das informações que pode ajudar a entender melhor esse cenário está no Registrato, sistema do Banco Central que permite consultar gratuitamente diferentes informações da vida financeira. Entre os relatórios disponíveis está o Relatório de Empréstimos e Financiamentos (SCR).
O SCR reúne informações enviadas pelos bancos e outras instituições financeiras sobre operações de crédito. Por isso, consultar esse relatório pode ser uma forma interessante de entender melhor como sua situação financeira aparece para as instituições.
Nome limpo significa que todo o histórico financeiro desapareceu?
Não.
Ter o nome sem uma restrição nos cadastros tradicionais de inadimplência não significa que não existam outras informações financeiras registradas.
O SCR do Banco Central tem uma finalidade diferente. Ele reúne dados sobre operações de crédito, como empréstimos e financiamentos, além de informações sobre limites de crédito e determinados compromissos financeiros.
De acordo com o Banco Central, o relatório pode mostrar se uma operação está em dia ou em atraso, além de apresentar informações sobre o saldo devedor e o tipo de crédito contratado.
Por isso, é importante não confundir as coisas.
Uma pessoa pode não estar negativada e ainda assim possuir informações sobre seu histórico de crédito registradas no SCR.
Isso, por si só, não significa que exista uma dívida em aberto ou que o consumidor esteja com o “nome sujo”.
O que é o Registrato?
O Registrato é um sistema do Banco Central que permite ao cidadão consultar gratuitamente diversas informações relacionadas à sua vida financeira.
Entre os relatórios disponíveis estão informações sobre empréstimos e financiamentos, contas e relacionamentos bancários, chaves Pix, cheques sem fundos e operações de câmbio.
Para quem está tentando entender por que teve dificuldade para conseguir crédito, um dos relatórios mais importantes é o SCR — Sistema de Informações de Crédito.
É nele que aparecem informações relacionadas às operações de crédito registradas pelas instituições financeiras.
O que aparece no relatório SCR?
O relatório pode apresentar diferentes informações sobre o relacionamento de uma pessoa com instituições financeiras.
Entre elas estão:
- empréstimos;
- financiamentos;
- determinadas operações relacionadas ao cartão de crédito;
- valores em atraso;
- limites de crédito;
- crédito a liberar;
- coobrigações e garantias, como avais e fianças, em determinadas situações.
O Banco Central informa que o SCR registra operações de responsabilidade igual ou superior a R$ 200, incluindo valores a vencer e vencidos.
Isso significa que o relatório pode apresentar uma visão mais ampla do relacionamento de uma pessoa com o sistema financeiro.
O que significa a informação “Vencida” no SCR?
Esse é um dos pontos que mais pode gerar dúvidas.
Atualmente, o Banco Central informa que uma operação pode ser classificada como “Em dia” ou “Vencida”. São consideradas vencidas as parcelas que estão atrasadas há mais de 14 dias.
Outra mudança importante é que a antiga coluna “Em prejuízo” foi eliminada. Atualmente, as dívidas vencidas e aquelas classificadas como prejuízo aparecem juntas na coluna “Vencida”, seguindo as regras estabelecidas pela Resolução CMN 4.966/2021.
Por isso, quem consulta um relatório atual pode encontrar informações diferentes daquelas vistas em explicações ou vídeos mais antigos.
Uma dívida paga desaparece imediatamente do SCR?
Não.
Esse é outro ponto importante para quem está tentando recuperar o acesso ao crédito.
O pagamento ou a renegociação de uma dívida não apaga automaticamente o histórico dos meses anteriores.
O Banco Central explica que, se uma dívida ficou atrasada em determinado período, essa informação continuará aparecendo no histórico daquele mês. O pagamento altera as posições futuras, mas não modifica aquilo que aconteceu no passado.
Imagine, por exemplo, que uma pessoa tenha uma parcela em atraso em setembro e faça o pagamento em outubro.
O registro referente a setembro continuará mostrando a situação existente naquele período. Já os meses posteriores deverão refletir a regularização da dívida.
Por isso, encontrar uma dívida antiga no histórico não significa necessariamente que ela ainda esteja em aberto.
Quanto tempo leva para o SCR ser atualizado depois do pagamento?
A atualização não acontece imediatamente.
Segundo o Banco Central, os bancos enviam as informações ao SCR uma vez por mês. Por isso, depois de pagar ou renegociar uma dívida, pode ser necessário aguardar até o final do mês seguinte para visualizar a atualização no relatório.
Se você acabou de quitar uma dívida e ainda encontrou a informação anterior no relatório, isso não significa automaticamente que existe um erro.
Nesse caso, é importante guardar o comprovante de pagamento e aguardar o período de atualização informado pelo Banco Central.
Como consultar o SCR pelo Registrato?
Consultar o relatório é gratuito e pode ser feito pela internet.
O acesso ao Relatório de Empréstimos e Financiamentos (SCR) é realizado pelo sistema Registrato, utilizando uma conta gov.br nível prata ou ouro, com a verificação em duas etapas habilitada.
De forma geral, o caminho é:
- Acesse o sistema Registrato do Banco Central.
- Entre utilizando sua conta gov.br.
- Procure pelo Relatório de Empréstimos e Financiamentos (SCR).
- Solicite o relatório.
- Analise as informações apresentadas.
- Observe os períodos e as situações das operações registradas.
A consulta pode ser útil não apenas para quem teve um pedido de crédito recusado, mas também para quem deseja conhecer melhor suas próprias informações financeiras.
O Banco Central destaca que o relatório também pode ajudar o consumidor a identificar uma dívida que não reconhece ou avaliar melhor seu nível de endividamento.
Encontrei uma informação que está errada. O que fazer?
Se você consultar o SCR e encontrar uma informação que não reconhece ou acredita estar incorreta, o primeiro passo é procurar a instituição financeira responsável pelo registro.
O próprio Banco Central orienta que pedidos de correção ou exclusão de informações sejam inicialmente encaminhados aos canais de atendimento da instituição, como agência, posto de atendimento ou SAC.
Se o problema não for resolvido, o consumidor pode procurar a ouvidoria da instituição. Persistindo a situação, também é possível registrar uma reclamação junto ao Banco Central.
Por isso, antes de fazer uma reclamação, é importante reunir documentos que ajudem a comprovar a situação, como:
- comprovante de pagamento;
- contrato;
- comprovante de renegociação;
- documentos relacionados ao acordo;
- protocolos de atendimento;
- mensagens ou outros registros fornecidos pela instituição.
Quanto mais organizada estiver a documentação, mais fácil será explicar o problema.
Uma reclamação pode apagar uma dívida do histórico?
É importante ter cuidado com essa afirmação.
Uma reclamação não significa que uma informação verdadeira será simplesmente apagada do histórico.
Se o registro estiver correto e refletir uma situação que realmente aconteceu, o fato de a dívida ter sido posteriormente paga não muda o histórico daquele período.
Por outro lado, se existir um erro no registro, a instituição financeira pode corrigir as informações encaminhadas ao Banco Central.
Segundo o Banco Central, quando um erro é identificado, a instituição deve enviar as informações corrigidas ao SCR, e os dados corretos podem aparecer no relatório em até 7 dias corridos após o envio da correção.
Portanto, é fundamental diferenciar correção de informação incorreta de apagamento de um histórico verdadeiro.
O SCR determina sozinho se o banco vai liberar crédito?
Não necessariamente.
Essa é uma dúvida muito comum.
O SCR é uma fonte de informações utilizada no sistema financeiro, mas a decisão de conceder crédito pertence à instituição financeira, que pode utilizar diferentes critérios em sua análise.
Por isso, não é correto afirmar que uma informação no SCR automaticamente fará um banco negar um empréstimo ou cartão.
Da mesma forma, ter o nome sem restrições não garante que uma solicitação de crédito será aprovada.
Cada instituição possui seus próprios critérios e pode analisar diferentes informações antes de tomar uma decisão.
Vale a pena consultar o Registrato?
Sim, especialmente para quem deseja ter uma visão mais completa da própria vida financeira.
A consulta pode ajudar a identificar dívidas, contratos, limites e outras informações registradas em seu nome.
Também pode ser útil para descobrir operações que você não reconhece e acompanhar a situação de dívidas que foram pagas ou renegociadas.
Mais do que procurar uma suposta “lista secreta” que impede a aprovação de crédito, o ideal é usar o Registrato como uma ferramenta de controle e organização financeira.
Nome limpo e histórico de crédito são coisas diferentes
Ter o nome limpo continua sendo importante, mas não representa necessariamente todo o histórico financeiro de uma pessoa.
O SPC e a Serasa possuem seus próprios cadastros e finalidades, enquanto o SCR do Banco Central reúne informações sobre operações de crédito fornecidas pelas instituições financeiras.
Por isso, quem está com dificuldades para conseguir crédito pode consultar o Registrato para entender melhor quais informações financeiras estão registradas em seu nome.
Isso não garante a aprovação de um empréstimo ou cartão, mas pode ajudar o consumidor a conhecer melhor sua situação e identificar possíveis inconsistências.
Antes de solicitar crédito, conheça sua situação financeira
Se você está planejando pedir um empréstimo, financiamento ou cartão de crédito, vale a pena conhecer primeiro sua situação financeira.
Consultar o Registrato, conferir suas dívidas, verificar se existem informações que você não reconhece e guardar os comprovantes de pagamentos são atitudes simples que podem ajudar a manter sua vida financeira organizada.
E lembre-se: uma informação antiga no histórico do SCR não significa necessariamente que uma dívida continua em aberto. O próprio Banco Central esclarece que o histórico preserva os registros dos períodos em que a dívida esteve atrasada.
Em caso de dúvida ou informação incorreta, procure primeiro a instituição financeira responsável pelo registro e mantenha todos os documentos que comprovem sua situação.
